Про кредитки

[Alex]

Оригинал здесь: http://gradus.org/content/credit-cards

Каждый, у кого есть планы на более-менее продолжительное проживание в Штатах, рано или поздно задаётся вопросом накопления кредитной истории. Это неотъемлемая часть той самой "American Dream", которая позволяет иметь многое, не имея при этом дохода покрыть все это многое. Нет, речь не пойдет о том, чтобы залазить в кредитные долги, а о том, что с данным инструментом доступность потребностей заметно увеличивается.

Кредитная история, исходя из названия, определяется количеством лет, в течение которых физическому лицу выдавалась некая вариация кредитов, и как успешно с ними справлялся заемщик. Она сообщает кредитору о том, насколько можно доверять заемщику, и определяется несколькими факторами: зарплатой (для оформления изначального кредита), скоростью выплат кредитов, своевременностью оплаты, соотношением накопленного кредита к заработной плате и пр.

В количественной мере кредитная история измеряется кредитным рейтингом (credit score), немаловажную часть которого играет количество лет, прошедших с момента получения первого кредита. Существует несколько рейтинговых агентств, у каждого из которых есть свои параметры оценки платежеспособности заемщика. Как правило, кредитный рейтинг имеет максимальную цифру в 850, где наибольший доверительный рейтинг (excellent credit score) начинается с 750.

Например, физическому лицу хочется купить телевизор / машину / дом в кредит. Решения о выдаче кредита упираются в ту самую цифру credit score на момент оформления кредита, а цифра, в свою очередь, зависит от кредитной истории заемщика.

Ну, а теперь от теории к практике.

Приезжая в Штаты, особенно на более продолжительное время, рекомендуется сразу после получения SSN открыть кредитку на минимальную сумму ($100-$500). У некоторых банков есть специальные студенческие кредитки, которые без проблем открываются без какой-либо кредитной истории. С момента открытия первой кредитки и начинает накапливаться кредитная история. Для ее самого положительного роста нужно постоянно использовать первую кредитную карту и выплачивать ее своевременно.

Как правило, первая кредитка идет без каких-либо плюшек (про плюшки и жонглирование ими попозже), то есть просто возможность занимать у банка деньги и выплачивать их, желательно не уходя в долги. По прошествии месяца (closing date) и закрыванием баланса кредитки (statement balance), заемщику выставляют минимальный счет (minimum payment), который нужно оплатить до определенного числа следующего месяца (payment due date). Все, что заемщик недоплатил сверху minimum payment, начинает облагаться процентной ставкой по кредиту (APR - annual percentage rate). APR, как правило, не такой-то уж и маленький, и чем хуже был credit score при оформлении кредита, тем больше процентная ставка. Средний APR составляет 15%, с плохим кредитом - 25%.

Например, по закрытии баланса, заемщик должен банку 100 долларов. Из них 25 - minimum payment, после оплаты которого остается 75. На них начинает идти процент. Некоторые банки сразу пишут, что если заемщик будет выплачивать эти 75 долларов по minimum payment каждый месяц (это при условии, что больше денег заемщик не потратит), то на это уйдет 4 месяца(не считая текущего) и финальная сумма составит 80 долларов (то есть выплаты по 25, 25, 25 и 5 долларов, соответственно). Казалось бы, небольшую сумму надо переплатить, не выплачивая все сразу весь займ, но так люди и начинают залазить в кредитную петлю.

Minimum payment нужно обязательно выплачивать, потому что если его просрочить, то банк штрафует заемщика (от 15 до 40 долларов, примерно, зависит от банка), и информация о несвоевременной уплате идет в кредитную историю заемщика, которая обязательно отразится на credit score (в разделе on-time payment). В общем, платить штраф совсем неинтересно. Как бы то ни было, если и вправду запамятовали и не успели оплатить до payment due date, то банк без проблем отменит первый штраф, стоит только позвонить и сказать какую-нибудь причину с чувством небольшого сожаления. Но после этого лучше выплачивать все в срок.

У большинства банков существует автоматическая система оплаты кредитки, где можно установить, чтобы каждый месяц в payment due date (или раньше) оплачивалась сумма на minimum payment, statement balance, сумма не ниже или не выше указанной и прочие вариации. Но стоит помнить о том, что все, что осталось неоплаченным между minimum payment и statement balance, облагается APR и идет в statement balance следующего месяца. Оплачивать кредитку удобнее всего online, предоставив кредитору свою банковскую информацию о checking / savings account. Стоит отметить, что у заемщика может быть всего один checking account, но при этом куча кредитов. Нет никакой комиссии (fee) за списание средств с банковского счета для оплаты кредитки, и, соответственно, банки могут быть все разные.

Одним из параметров роста credit score является количество использованных денег из доступных кредитов по отношению к общей сумме кредитов. Максимальный рост при этом будет, если заемщик использует 1%-20% от общего имеющегося кредита (credit utilization rate). Если заемщик не пользуется кредитками (0%), то это негативно отражается на credit score, показывая, собственно, что кредитки заемщику и не нужны. Например, у заемщика открыты две кредитки: на $1000 и $2000. Желательно, чтобы максимальная сумма statement balance с каждой из кредиток не превышала $600, то есть ($1000+$2000)*0.2=$600.

Кстати, рекомендуется никогда не закрывать свою самую первую кредитку, ибо вместе с ней закроется кусок кредитной истории между первой и второй картой (или заемом). Для поддержания кредитки открытой нужно показывать на ней какую-нибудь активность в течение года, потому что при неиспользовании кредитных карт, они сами закрываются примерно через год. При этом, если заемщик сам просит банк о закрытии карты, это негативно отражается на credit score. Банк, закрывший сам кредитку, не наносит рейтингу никакого урона. Поэтому, если есть желание закрыть кредитку, можно просто полностью ее выплатить, порезать на кусочки и оставить в покое.

Еще одним параметром credit score является средняя продолжительность всех открытых кредитов. Чем он больше, тем более положительно это влияет на credit score. Например, если у заемщика две кредитки, одна из которых открыта 2 года назад, а другая 1 год назад, то средняя продолжительность кредиток будет 1.5 года. По достижении среднего срока в 2 года, credit score повышается. Следовательно, каждая последующая кредитка понижает этот срок и, соответственно, может понизить credit score. Опять же, для этого параметра имеет смысл не отказываться от своих самых старых кредиток.

Теперь о плюшках. Если не пропускать payment due date и исправно выплачивать весь statement balance (чтобы не набегал процент), то можно слегка экономить на заманиловках кредитных карт. Как только credit score после первого года с открытия первой кредитки окрепнет, появляется возможность открывать карты с 0% APR на какой-то срок и с различными видами cash back.

Сначала о первом. Известный вид развода: банк дает introductory APR в 0% на срок 12 / 15 / 18 месяцев, в течение которых заемщику достаточно только оплачивать minimum payment в конце каждого месяца, а на всю остальную сумму не будет набегать никакой процент. При этом опять же очень важно оплачивать minimum payment, потому что даже при одной неуплате оного 0% APR могут отменить. В чем развод? Да в том, что по истечении тех самых месяцев с 0% и не отслеживании этих дат, заемщику сразу насчитают процент на всю сумму остатка с открытия кредитки. То есть нужно четко помнить даты, к которым следует выплатить все, что было накоплено за предыдущие месяцы. Некоторые банки пишут 0% APR*, и в "*" у них стоит "на сумму, накопленную в первые 60 дней после открытия счета". То есть тоже можно пролететь на этом, так что стоит подробно читать все условия данного introductory APR. С другой стороны, такие кредитки очень удобно открывать для своих больших затрат. Например, я лечу домой и открываю под покупку билета новую кредитку, где могу в течение 15 месяцев выплачивать только minimum payment. Это дает мне свободу платить, скажем, $100 в месяц (допустим, билет стоит $1500), и к моменту окончания срока 0% APR я полностью выплачу за билет, но это совсем не ударит по моему бюджету.

Немного отходя от темы, хотелось бы отметить такой вид развода, как беспроцентный трансфер баланса (0% balance transfer). На самом деле, когда банки начинают грузить почтовые ящики предложениями об открытии новых кредиток, 0% APR и 0% balance transfer идут, как правило, вместе. Заключается balance transfer в том, что можно перенести полностью баланс с одной кредитки на другую. Например, на одной кредитке у заемщика процентная ставка 20%, а заново открытая 15%. Если заемщик выплачивает баланс с процентами, то ему выгоднее сделать перевод баланса на новую открытую кредитку и выплачивать по ставке ниже. Фишка в том, что balance transfer всегда облагается процентной ставкой, и даже когда говорится 0% balance transfer for the first 12 months*, то под "*" всегда подписано "4% one-time transfer fee applies". С другой стороны, если бы balance transfer был полностью нулевой, можно было бы каждый год открывать новую кредитку на бОльшую сумму денег, переносить туда баланс и никогда не оплачивать. Но это уже из рода фантастики.

Теперь о cash back. Многие кредитки возвращают часть денег, накопленных на ежемесячном балансе. Некоторые кредитки возвращают 1%-2% с любых видов покупок, некоторые подразделяют на категории, например: 3% с бензина, 2% с продуктов и 1% со всего остального. Есть варианты и сезонных cash back-ов, это когда, к примеру, с января по март возвращают 5% с покупок на авиабилеты, с апреля по июнь 5% с покупок в department stores и пр. Как правило, на последний вид cash back есть максимальная сумма на сезон (по опыту $1500), с которой будет возвращаться 5%, и при ее перекрытии будет возвращаться 1%. Деньги cash back можно как вернуть в пользу своего баланса кредитки (или чек оформить), так и покупать на них различные gift cards, отправлять на благотворительность и пр. Также у некоторых банков есть лимит на минимальное снятие cash back, это все индивидуально зависит от банка. Например, у Capital One вообще нет минимума, у Chase можно снимать сколько угодно при достижении $20 на счету cash back, у Bank of America / American Express минимум $25 и инкремент в $25, а у Discover и того $50. Также внимательно нужно читать условия cash back. Например, иногда пишется 2%*, а под "*" написано "после того, как потратите $3000 в течение месяца, а до этого %0.25". Некоторые кредитки идут с предложениями о первоначальном cash back, если заемщик потратит определенную сумму денег в течение какого-то периода времени с начала открытия карты. Например, в описании кредитки будет "$100 cash back при использовании кредитки на сумму $500 или больше в течение первых 90 дней после открытия карты", - очень даже вкусное предложение.

Еще преимуществом использования кредитных карт определенных платежных систем является то, что они предоставляют кучу всяких страховок, как то: медицинская, на авиабилеты, потерянный багаж, автомобильная страховка и пр. Есть и другие интересные моменты, как, например, одна из кредиток Bank of America предоставляет бесплатный доступ к определенным музеям в какие-то дни. Также некоторые кредитки предоставляют дополнительно год страховки на покупку любого вида техники. Существует еще очень много видов "оплюшивания" заемщика, главное, использовать эту систему не в ущерб себе своевременными выплатами.

Преимуществом некоторых кредиток еще является то, что они предоставляют 0% комиссии при оплате товаров / услуг за пределами Штатов (foreign transfer fee). Таковыми являются Capital One, HSBC, вроде кое-какие карты Citi. Очень удобно при поездке домой или в путешествия, особенно, когда курс доллара очень высокий (соответственно списывается меньше долларов).

Стоит отметить, что при попытке открытия заема (loan) или кредитки всегда осуществляется запрос (hard inquiry) в соответствующие кредитные инстанции, которые определяют платежеспособность заемщика по куче параметров. Каждый такой запрос остается в кредитной истории на последующие два года, и если попытаться открыть слишком много кредитов в течение непродолжительного времени, то это станет основной из причин их не получения. Вам придет письмо с отказом в стиле "... Have recently applied to too many credit cards... ". При этом существуют и более мягкие виды запросов (soft inquiry), которые не влияют на credit score, и которые используют более поверхностные механизмы оценки того, что заемщик соответствует предоставленной информации. Например, все те конверты со спамом на очередное открытие кредиток по почте приходят после того, как кредитные организации подтвердили информацию о заемщике с помощью soft inquiry. Зачастую, о количестве soft inquiry заемщик может и вообще не знать, но всю эту информацию можно просмотреть с помощью каких-нибудь годовых кредитных запросов (платные или бесплатные), которые тоже собирают информацию о заемщике с помощью soft inquiry.

В заключение, хотелось бы перечислить пару сайтов для помощи с кредитками:

1. creditcarma.com - предоставляет возможность бесплатно видеть свой credit score и отслеживать его изменения с учетом кредитного использования. Запрос на получение credit score с этого сайта осуществляется с помощью soft inquiry, то есть не скажется негативно ни на каких параметрах.

2. personalcapital.com - позволяет видеть все транзакции по любым видам дебитных / кредитных счетов в одном месте.

3. creditcards.com - поиск подходящего вида кредитных карт по заданным параметрам.

[Lyu]

Классная статья! Спасибо, Алекс!!!

Я бы ещё рекомендовала вот эту ссылку: http://www.happyschoolsblog.com/build-a ... t-history/ Это как раз для студентов-иностранцев. Здесь расписано по месяцам, что нужно делать, чтобы за год накопить приличную кредитную историю.

А также хочу добавить, что кредитки "с плюшками" доступны даже тем, у кого нет кредитной истории. Точно знаю, что Bank of America даёт кредитку "Cash Rewards" - собственно, это кредитка с cash back: 3% на бензин, 2% на продуктовые магазины (groceries) и 1% на всё остальное, где 3% и 2% можно получить на траты ДО $1500 (после этого будет 1%). И ещё есть Citi Forward (у меня, собственно, такая). У них накапливаются ThankYou points, на которые потом можно покупать товары или обменивать эти поинты на gift cards. Я недавно пользуюсь, пока ещё не поняла, на что их выгоднее тратить. И обе эти карты (BofA Cash Rewards & Citi Forward) можно получить сразу на $1000 кредитного лимита.

[semen_petr]

Не всегда их можно получить сразу. Я на них подавался, через 3 месяца, как приехал, мне в обоих случаях отказали. В тоже же время, знакомый после 8 месяцев пребывания такую получил.

[Lyu]

Не всегда их можно получить сразу. Я на них подавался, через 3 месяца, как приехал, мне в обоих случаях отказали. В тоже же время, знакомый после 8 месяцев пребывания такую получил.

Да, всё правильно. Под "сразу" я имела в виду сразу при подаче, но не сразу после приезда в Штаты. У нас просто первый год стипендия, поэтому SSN мы получаем только летом, а к тому времени уже как раз 8-9 месяцев проходит.
А знакомый, который подавал на свою первую кредитку, будучи на 3-м курсе аспирантуры (и кредитной истории у него ТОЧНО не было), получил кредитный лимит на $3000. То есть, видимо, это очень сильно зависит от того, сколько времени ты находишься в Штатах. И да, если время пребывания меньше полугода, то лучше подавать только на secured credit card.

[promanev]

Мне знакомый подсказал сайт http://credit.com, который выдает ваш кредитный балл (приблизительный) по алгоритмам всех трех систем. Чтобы точно отслеживать - надо платить, а если просто посмотреть - бесплатно. Смотреть можно тоже в любой момент, но апдейтят они 1 раз в месяц (на платном акке апдейт чуть ли не каждый день - но это для маньяков, как мой знакомый, который таким образом эмпирически определял как разные действия влияли на балл).
Также на этом сайте можно посмотреть, какой банк сподобится выдать вам кредитку, исходя из заданных параметров.
Из личного, получил в сентябре Capital One карту для студентов на 500 долларов, использую 150 в месяц, сразу гашу. Сейчас подал на Сити карту для студентов - вот 3 января одобрили на 1500 долларов. Знакомый советует быстро набрать пакет из 3-6 кредиток, и потом сидеть с ними пару лет, чтобы, как и указано в статье, подрос средний кредитный возраст. Потом, через 2-3 года можно опять начать подавать на 1-2 кредитки в год. Т.о. возраст кредитной истории средний по всем займам сильно проседать не будет.
Из его опыта - она за 3,5 года раздул свой общий кредитный лимит до 100,000 долларов, при з/п в 24000 годовой - тоже аспирант. И теперь даже подумывает про мортгейдж - он ситизен.

[Lyu]

Из личного, получил в сентябре Capital One карту для студентов на 500 долларов, использую 150 в месяц, сразу гашу. Сейчас подал на Сити карту для студентов - вот 3 января одобрили на 1500 долларов.

Шустрый ты, молодца! Я не думала, что какой-то банк готов дать кредитку, пока ты не пробудешь в США хотя бы полгода. Буду теперь иметь в виду Capital One.

[Maxim]

Совет - попробуйте сходить в свой местный credit union и там попросить. У меня открыт счет в таком, туда приходит стипа через direct deposit. Кредитку получил через месяц после приезда, как только дождался SSN, одобрили сразу, студентам дают до $2500 автоматом (я себе лимит поставил 1500).

Кстати, а кто-то получал карточку от амазона? Есть там какие-то подводные камни?

[Alex]

Кстати, а кто-то получал карточку от амазона? Есть там какие-то подводные камни?

я получал, никаких там подводных камней нет, должны дать без проблем. еще рекомендую paypal карточку, если ebay-ем балуетесь.

[promanev]

Я поспрашивал местных и пришел к выводу, что редкий Credit Union выдает кредитку человеку без истории. Это местные банки, которые не любят рисковать. Посоветовали воспользоваться спецпредложениями от гигантов типа Citi, Chase, и т.п. Довод такой, что они крутят большие бабки и могут пойти на риск, и дать вам кредитку. Собственно, так и вышлою Captal One, Citi Dividend, сейчас подал еще на одну - Chase .

[Lyu]

Я зарегистрировалась и на creditcarma.com (который берёт информацию у TransUnion), и на credit.com (Experian). Разница в credit score 100 (!) баллов, т.е. в TransUnion у меня Good credit score, а в Experian - Poor. Я слышала, что у различных агентств это число может отличаться до 50 баллов, но так, чтобы на 100 - это уже слишком...